Что в «пластике» тебе моём?

В отдельном кармашке хранятся пластиковые карты с логотипами VISA и MasterCard. Это мои виртуальные кошельки. А ещё в недрах дамской сумки несколько заламинированных и пластиковых документов: СНИЛС, водительские права, техпаспорт, в которых содержится информация обо мне, любимой, и моём транспортном средстве.

Пластиковые карты стали такой же приметой времени, как сотовый телефон и интернет. Хотим мы этого или не хотим, но современные носители информации сильно потеснили бумажные документы.

Какие бывают виды карт, в чём их преимущество и зачем вообще нужны пластиковые карты? Попробуем разобраться.

Первый пластиковый документ — СНИЛС —  можно получить даже на новорожденного. Зелёная карточка СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счёта) относится к ОПС (обязательному пенсионному страхованию).

Карточка СНИЛС на сегодня обязательна абсолютно для всех россиян, начиная фактически с первого дня рождения, а также для детей иностранцев, постоянно проживающих на территории РФ. То есть даже самым крошкам родители должны оформить СНИЛС. Причём дети старше 14 лет оформляют его сами, а маленьким должны оформить родители или опекуны.

Зачем нужен пенсионный документ для детей? В действительности СНИЛС не ограничивается пенсионным фондом. По важности его можно сравнить с паспортом, поскольку область использования выходит далеко за пределы ПФР. По сути, это идентификатор персональных данных, который необходим для получения любых муниципальных и государственных услуг. К примеру, посещать государственный детский садик или школу, получить бесплатную медицинскую помощь и даже студенческий проездной билет без СНИЛС не получится. С другой стороны, в СНИЛС записывается любая, даже мало-мальски трудовая деятельность человека. Даже подработка подростка во время каникул. СНИЛС заменит трудовую книжку, и весь стаж будет фиксироваться в электронном виде на персональной карте.

Всё расскажут карты

Чтобы узнать о вас всё, гадать на картах нет необходимости. Достаточно иметь какие-нибудь идентификационные пластиковые карты. В широком смысле «идентификационными» называют все виды пластиковых карт, содержащих персонифицированную (частную) информацию. Это могут быть водительские удостоверения, банковские карты, электронные пропуска и др. Обычно это карты, снабжённые электронными носителями информации одного формата. Они изготавливаются из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. Подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер 54 х 86 х 0,76 мм.

Самые распространённые документы, удостоверяющие личность, выполненные в пластиковом формате, называются «ID-карты». ID-карта содержит информацию о её владельце, фотографию, имя, личный номер, образец подписи, биометрическую информацию, записанную в электронном чипе или на магнитной полосе. Очень удобно иметь при себе один документ, на котором зашифрованы данные всех документов: паспортные, водительские, ИНН, пенсионные, ОМС и т.д.

В 2012 году в России создана действующая на территории всей страны «Универсальная электронная карта», которая позволяет опознать гражданина при обращении в медицинские учреждения (заменяет полис ОМС).  Эта же карта заменяет страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС), позволяет удалённо заказать, оплатить и получить государственные услуги, подписывать электронные документы усиленной квалифицированной электронной подписью, совершать оплату товаров и услуг, а также другие банковские операции.

Прекрасно! Я тоже хочу такую карту, чтобы не таскать в сумке кучу документов на все случаи жизни. Порывшись в интернете, отыскала сайт «Универсальная электронная карта». Действительно, в Краснодарском крае можно получить такой универсальный документ, но на сайте нет информации, что в Северском районе есть офис, куда можно подать заявку. А значит надо съездить в Краснодар минимум два раза: подать заявку и забрать документ. К тому же УЭК не заменяет главный документ — паспорт. Тогда непонятно, зачем весь сыр-бор. Да и как платёжный инструмент она оказалась менее эффективна, чем обычные банковские «кредитки». На сайте УЭК значится, что электронную карту получили 8347 жителей Краснодарского края. Для шестимиллионного региона, прямо скажем, негусто.

Судя по всему, кампания по внедрению «Универсальных электронных карт» не имела должного успеха. В интернете даже муссировали слухи, что карты УЭК вводят для тотального контроля над гражданами. Лично мне от общества скрывать нечего, лишь бы на мои электронные деньги никто не покушался. А для этого и нужна высокая степень защиты персональных данных и банковских реквизитов.

Банк в кошельке

Наконец-то и в нашей стране банковские пластиковые карты получили широкое распространение. Теперь не надо носить в кошельке банкноты, расплатиться можно по безналу. Конечно, ещё далеко не везде можно рассчитаться «кредиткой», поэтому какое-то количество наличности иметь при себе надо. Но даже в маленьких частных магазинчиках уже не редкость платёжные мобильные терминалы, которые снимут с вашей карты столько, сколько нужно. Продавцам легче, не нужно пересчитывать купюры и собирать на сдачу монеты — нажал на кнопку и выдал чек.

Продвинутый покупатель старается посещать магазины, где к оплате принимают карты. Даже если вы потеряли пластиковую карту или её украли, без знания пин-кода злоумышленники деньги со счёта не снимут. А если вовремя обнаружить пропажу и заблокировать карту, то вы потеряете разве что время на её восстановление.

Банковские карты предназначены как для расчётов владельца карты за купленный товар, так и для получения им наличных денег со своего банковского счёта в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Самые распространённые в нашей стране карты VISA и MasterCard выпускают уже не только банки, но и другие эмитенты, например, компании сотовой связи.

Путешествовать за рубеж лучше всего именно с банковской картой. Даже если у вас на ней миллион долларов, никакие декларации на таможне не нужны. Рублёвый счёт тоже не беда. Зарубежные банкоматы выдадут вам нужную валюту, пересчитав рубли по курсу. И это правда работает! Когда во время отдыха в Турции у меня неожиданно закончились доллары, а возвращаться без сувениров было как-то не комильфо, спасла заначка на MasterCard. Турецкий банкомат поменял мне рубли на доллары выгодней, чем это сделало северское отделение Сбербанка.

Кроме вышеупомянутых VISA и MasterCard сравнительно недавно была выпущена новинка — российская пластиковая карта «Мир». Толчком к разработке собственной российской системы платежей послужили серьёзные сбои в обслуживании карт Visa и Mastercard в 2014 году. В связи с введением санкций против России упомянутые платёжные системы остановили процесс обработки транзакций по картам нескольких банков. К сожалению, как и Универсальная электронная карта, отечественный продукт карта «Мир» до сих пор не получила широкого распространения и  привязана лишь к нескольким столичным банкам.

Дебет или кредит?

Банковские карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчётном счёте в банке. По кредитным картам можно пользоваться деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку). Кредитный лимит определяет сам банк, просканировав вашу кредитную историю и официальные доходы. Если заёмщик не попал в чёрный список должников, кредит наверняка одобрят.

Дебетовые карты есть теперь не только у работающих, но и у многих пенсионеров. Это удобно — не надо ждать почтальонку с пенсией или томиться в очереди в сберкассу. Деньги можно снять в банкомате, расплатиться в магазине, а для пользователей интернетом — осуществить коммунальные платежи в личном кабинете он-лайн, не выходя из дома.

Кредитные карты предлагают (иногда весьма навязчиво) множество банков посредством звонков консультантов, смс-рассылок или в торговых центрах. Например, в гипермаркете МЕГА я оформила карту MEGACARD за несколько минут и второй год пользуюсь кредиткой с лимитом 70 тысяч рублей. Расплатиться этой картой можно в любой торговой  точке по всему миру, где принимают карты международной платёжной системы MasterCard, и получить бонусные баллы с каждой покупки. В качестве бонусов возвращается один процент от суммы, а в магазинах-партнёрах — пять процентов.

На шопинге в МЕГЕ мы семьёй любим поужинать в ресторане ИКЕА. Там с карты можно списать накопленные баллы, а по дисконтной карте магазина ИКЕА — кофе и чай дают бесплатно. Получается ужин в ресторане на халяву — мелочь, а приятно. К сожалению, расплатиться бонусами можно только в магазинах-партнёрах в МЕГЕ.

Нечто подобное внедрил Сбербанк для участников бонусной программы «Спасибо от Сбербанка». Список партнёров программы есть на сайте Сбербанка.

Главное удобство карт с кредитным лимитом — то, что проценты начнут начислять не сразу. Если, к примеру, при расчёте на кассе собственных средств на карте не хватило, а из тележки покупки выкладывать не хочется, с вашей кредитки спишут средства банка. После этого вы спокойно можете дожить до следующей зарплаты и погасить задолженность без потери процентов. Время отсрочки по выплатам процентов в разных кредитных учреждениях может разниться. В среднем  около 50 дней. Но сплачивать заёмные деньги лучше не дожидаясь часа «икс». Проценты могут быть просто грабительские.

Что ещё необходимо знать счастливому обладателю кредитной карты? Большинство банков с удовольствием рассчитаются за вашу покупку и даже вернут на карту деньги в виде бонусных баллов или кэшбэка. Но деньги в банкомате с кредиток лучше не снимать. Проценты, и немалые, начнут капать сразу, без всяких отсрочек.

Как говорят англичане применительно прежде всего к финансам, «не храните яйца в одной корзине». На этот случай второй «корзиной» у меня стала дебетовая карта банка Тинькофф. По сравнению с другими банковскими картами подкупил очень удобный личный кабинет на сайте Тинькофф. Скачала на смартфон приложение «Тинькофф» — и вся моя бухгалтерия, банк и коммуникатор в кармане. Не вставая со стула теперь можно оплатить газ и электроэнергию, штрафы, налоги, сотовую связь, интернет-покупки и так далее. Есть и другие приятные предложения от банка в виде кэшбэка (возврата денег), беспроцентных переводов в другие банки (автокредит я оплачиваю без снятия процентов в один «клик»), беспроцентное снятие налички в любых банкоматах и ежемесячное начисление процентов на остаток по счёту. Например, если за месяц я потратила с карты 50 000 рублей — 500 рублей мне вернут обратно кэшбэком, а на оставшиеся накопления насчитают проценты и тоже добавят к счёту.

Кэшбэк (с англ., дословно «возврат денег») — это небольшая сумма, которую банк, выдавший карту, платит клиентам за покупки. Обычно указывается в процентах от потраченного.

Уместный вопрос: почему банк делает такие подарки? Банк в любом случае не в убытке. Во-первых, на карты с кэшбэком несколько выше плата за обслуживание, во-вторых, банк получает комиссию с торговых точек, в третьих, если карта кредитная, банк получает комиссию с клиентов за снятие наличных, за вылет из льготного периода, всевозможные штрафы и т.п. Ну и то, что  «даря» такие подарки, банк увеличивает лояльность клиентов — клиенты больше пользуются именно его услугами, а не услугами банков-конкурентов, а также советуют его своим друзьям. Всё это увеличивает прибыль банка.

Наш народ, привыкший, что его сбережения могут в один момент улетучиться, не очень доверяет банкам и тем более подозрительному пластику. Поэтому обязательно проверяйте, входит ли банк, которому вы доверили свои деньги в обязательную систему страхования. Даже если у застрахованного банка отзовут лицензию, сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей вам вернут достаточно быстро.

Дисконт реально экономит

Из всего пластикового многообразия, больше всего в женской сумке, конечно, дисконтных, или скидочных, карт. Дисконты также бывают в виде купонов, ваучеров, талонов и т. п., это средство, дающее возможность получения потребителем скидки в различных коммерческих организациях, где можно приобрести товары и услуги. И ты чаще всего идёшь именно в тот магазин (автозаправку, аптеку, спортклуб, автосалон, частную клинику и т.д.), чей дисконт у тебя имеется. Дисконтные карты, как правило, выпускают для обслуживания собственных программ лояльности клиентов.

Считается, что любой уважающий себя предприниматель просто обязан иметь собственные дисконтные карты. Хотя некоторые крупные торговые сети типа «Магнит» принципиально не вводят дисконтные карты, позиционируя свои товары и так как самые дешёвые. Многие автомобилисты пользуются дисконтами АЗС. Чем на большую сумму вы заправились, тем больше баллов накопится на вашем дисконте.

Мне больше доверия внушает сеть АЗС «Лукойл». Дисконты выдают всем желающим. Лукойловским маркетологам надо отдать должное – большие выдумщики. Ещё недавно там выдавали купоны с канистрами, на которые можно было купить кастрюли (ножи) со скидкой. Для пользователей Аэрофлота выпущен дисконт «Заправляем и летаем», накапливающий бесплатные мили. Или такая приятная акция «Заправляйтесь с бодростью!»: «Совершите две заправки от 20 литров топлива, и на каждую третью покупку получайте чашку бодрящего кофе или чая всего за 1 рубль на АЗС «ЛУКОЙЛ» с минимаркетом и/или кафе».

Только не на всех АЗС ими можно воспользоваться. И тут на помощь снова приходит интернет, где есть сайт с личным кабинетом. Имея смартфон, можно скачать приложение и установить виртуальную карту — накопленные баллы и акции будут сразу отражаться в вашем телефоне. Лично у меня за несколько заправок набралось больше 500 баллов, т.е. на такую сумму я смогу заправить свой автомобиль.

По данным «Левада-центра», в начале «нулевых» только четыре процента россиян пользовались дисконтами, сейчас половина населения страны хотя бы раз оформляла тот или иной дисконт.

Не исключено, что в ближайшем будущем пластиковые карты заменят более изощрённые носители информации. Расплатиться можно будет не только с помощью смартфона, платёжным средством станут отпечатки пальцев, ладоней, сетчатка глаза. Такие разработки уже действуют в некоторых крупных городах. Поживём — увидим!

Екатерина КУЗНЕЦОВА.